Pensiun dini sedang berubah – inilah yang perlu dipertimbangkan, menurut para ahli

Pensiun dini adalah impian banyak orang, namun seringkali tampak mustahil kecuali Anda telah menghasilkan jutaan dolar sepanjang karier Anda.

“Dua puluh tahun yang lalu, tingkat pensiun dini hampir sama di berbagai tingkat kekayaan,” Heidi Karjalainen, ekonom riset untuk pensiun, tabungan dan penuaan di Institute for Fiscal Studies (IFS), mengatakan kepada CNBC.

Namun hal tersebut kini telah berubah, menurut laporan IFS mengenai tren pensiun di Inggris yang dirilis bulan lalu, dengan “pensiun sebelum usia pensiun negara semakin terkonsentrasi di kalangan penduduk kaya.”

Sementara itu, mereka yang memiliki tingkat kekayaan rata-rata di usia akhir 50an dan awal 60an kemungkinan besar akan tetap bekerja hingga mereka mencapai usia pensiun, menurut laporan tersebut.

Di Inggris, masyarakat saat ini dapat mengklaim pensiun negara pada usia 66 tahun.

Faktor kunci yang memungkinkan pensiun dini, tentu saja, adalah uang, kata Karjalainen.

“Tampaknya peningkatan lapangan kerja di antara orang-orang dengan tingkat kekayaan rata-rata sebagian besar didorong oleh kebutuhan finansial, karena banyak dari mereka, misalnya, masih memiliki tunggakan hipotek,” katanya.

Bagi Gary Smith, seorang mitra perencanaan keuangan dan spesialis pensiun di Evelyn Partners, pertanyaan kuncinya adalah apakah masyarakat mampu mendapatkan “kehidupan yang mereka inginkan”.

Ada beberapa faktor yang berperan dalam membuat jawaban “ya,” dan banyak di antaranya terkait dengan tabungan, kata Smith. Hal ini sangat penting di Inggris, karena banyak tabungan khusus pensiun yang tidak dapat diakses hingga usia 55 tahun.

Dalam beberapa kasus, mengakses dana ini untuk pensiun dini mungkin merupakan ide yang bagus, namun kehati-hatian diperlukan, kata Karjalainen.

“Penting bagi individu-individu ini untuk mempertimbangkan implikasi penggunaan dana pensiun untuk mendanai kebutuhan mendesak menjelang usia pensiun negara, karena hal ini dapat mempengaruhi keamanan finansial jangka panjang dan pendapatan mereka di masa pensiun,” katanya.

Siapa pun yang ingin pensiun lebih awal “perlu memiliki tabungan non-pensiun yang dapat mereka gunakan pada tahun-tahun berikutnya,” kata Smith. Pensiun dini juga berarti pot pensiunnya harus lebih besar agar bisa bertahan lebih lama.

Menabung uang sedini mungkin sangat penting bagi siapa pun yang mempertimbangkan pensiun dini, katanya, meskipun itu berarti menerapkan perubahan gaya hidup seperti melewatkan liburan ke luar negeri dan tidak rutin membeli barang-barang mahal seperti mobil baru. Ini juga akan memastikan tabungan bertahan lebih lama, tambahnya.

Faktor lain yang dapat mempengaruhi kemungkinan pensiun dini adalah biaya yang tidak dapat dihindari, seperti perumahan, kata Smith.

“Salah satu pengeluaran utama adalah biaya perumahan karena pembayaran hipotek yang tinggi akan membantu menguras tabungan pensiun dengan cepat,” jelasnya. Mereka yang tidak memiliki hipotek dapat mempertimbangkan untuk memperkecil ukuran rumah mereka untuk memangkas biaya dan menggunakan uang ekstra untuk mendanai pensiun dini, katanya.

Selain menabung, berinvestasi adalah cara penting lainnya agar masyarakat dapat mempersiapkan diri untuk pensiun dini, kata Smith.

“Seorang penabung dapat aktif dalam dana pensiun di tempat kerja mereka dengan memahaminya, melihat bagaimana dana tersebut diinvestasikan dan menentukan apakah mereka dapat meningkatkan dana default,” jelasnya.

Dengan mengambil lebih banyak risiko sejak dini, masyarakat dapat melihat pertumbuhan pasar saham memberikan keuntungan bagi mereka, saran Smith, dan menyarankan masyarakat untuk lebih protektif menjelang masa pensiun.

Terlepas dari apakah orang berencana untuk pensiun dini atau tidak, banyak yang tidak cukup memperhatikan dana pensiun mereka, Karjalainen baru-baru ini mengatakan kepada “Squawk Box Europe” CNBC.

“Saya pikir ada rasa puas diri dalam hal tabungan pensiun, terutama di kalangan generasi muda,” katanya.

Alasan utamanya adalah memutuskan bagaimana merencanakan dana pensiun Anda dan berapa jumlah yang harus dibayarkan merupakan keputusan yang sulit karena banyak faktor yang bervariasi seperti pendapatan di masa depan dan berapa lama dana pensiun tersebut akan bertahan, jelasnya.

“Karena ini adalah keputusan yang rumit, orang-orang menundanya, mereka hanya mengikuti apa pun yang menurut majikan mereka adalah besaran iuran yang tepat. Dan menurut saya itulah masalahnya,” kata Karjalainen.

Pengusaha di Inggris diwajibkan untuk mendaftarkan pekerjanya ke dalam skema pensiun, dimana iuran default yang ditetapkan oleh pemerintah adalah 8% dari penghasilan yang memenuhi syarat. Masyarakat juga sering beranggapan bahwa jumlah tersebut sudah cukup – sebagaimana ditentukan oleh pemerintah – padahal sebenarnya Karjalainen mengatakan bahwa masyarakat harus menabung antara 12% hingga 15% dari total pendapatannya.