Perusahaan Asuransi dan Strategi Pengalihan Risiko
Perusahaan asuransi memiliki berbagai cara untuk mengelola risiko yang mereka hadapi. Salah satu metode yang sering digunakan adalah reasuransi, yaitu proses di mana perusahaan asuransi memindahkan sebagian atau seluruh risiko klaim kepada perusahaan lain. Dalam praktiknya, perusahaan yang melakukan pengalihan disebut sebagai perusahaan ceding, sementara pihak yang menerima risiko disebut sebagai reasuradur.
Pengalihan ini memberikan manfaat signifikan bagi perusahaan ceding. Pertama, mereka dapat melindungi diri dari potensi kerugian besar yang mungkin terjadi akibat klaim yang tidak terduga. Kedua, dengan mengalihkan risiko, perusahaan ceding bisa membebaskan modal yang sebelumnya dialokasikan untuk menanggung risiko tersebut. Modal yang bebas ini dapat digunakan untuk menulis polis baru atau memperluas operasional bisnis.
Premi Beralih Tapi Tanggung Jawab Tetap di Perusahaan Ceding
Dalam proses reasuransi, premi yang dibayarkan oleh pemegang polis diterima oleh perusahaan reasuransi. Sementara itu, perusahaan ceding biasanya mendapatkan kembali sebagian dari premi dalam bentuk komisi. Meski demikian, perusahaan ceding tetap bertanggung jawab penuh atas klaim yang terjadi. Jika reasuradur gagal membayar klaim, maka perusahaan ceding harus menanggung risiko tersebut.
Karena pentingnya tanggung jawab ini, industri asuransi diatur secara ketat. Perusahaan wajib menulis polis semi-standar dan menjaga kecukupan modal sebagai jaminan. Hal ini dilakukan untuk memastikan bahwa perusahaan tetap mampu menanggung risiko jika terjadi situasi darurat.
Reasuransi Sebagai Strategi Kendali Modal dan Risiko
Reasuransi menjadi alat penting dalam mengelola modal dan risiko. Dengan mekanisme ini, perusahaan asuransi bisa mengalihkan risiko yang tidak ingin mereka tanggung, seperti risiko besar atau risiko yang bersifat spesifik. Ini memberikan keleluasaan dalam mengatur operasional bisnis dan memastikan bahwa modal yang disimpan cukup untuk menanggung risiko yang tetap mereka pegang.
Reasuransi juga bisa dilakukan melalui berbagai pihak, seperti perusahaan spesialis seperti Lloyd’s of London atau Swiss Re, perusahaan asuransi lain, maupun departemen internal. Untuk produk tertentu seperti asuransi kendaraan, risiko bisa ditangani secara internal dengan diversifikasi nasabah. Namun, untuk asuransi tanggung gugat berskala internasional, biasanya dibutuhkan reasuradur spesialis karena diversifikasi tidak selalu efektif.
Dalam menentukan harga, baik perusahaan ceding maupun reasuradur menggunakan perhitungan seperti burning-cost ratio untuk memperkirakan tarif pertanggungan kerugian berlebih.
Jenis-Jenis Reasuransi yang Digunakan Perusahaan Ceding
Ada beberapa jenis kontrak reasuransi yang umum digunakan:
- Reasuransi Fakultatif: Berlaku untuk risiko atau kontrak tertentu yang dinegosiasikan secara terpisah. Reasuradur berhak menerima atau menolak usulan.
- Reasuransi Traktat (Treaty Reinsurance): Berlaku untuk kelompok risiko tertentu dalam jangka waktu tertentu, misalnya semua polis banjir.
- Reasuransi Proporsional: Reasuradur menerima bagian premi sesuai proporsi yang disepakati dan menanggung klaim sesuai persentase yang ditentukan.
- Reasuransi Non-Proporsional: Reasuradur hanya menanggung klaim jika kerugian melebihi batas tertentu.
- Reasuransi Excess-of-Loss: Jenis non-proporsional di mana reasuradur menanggung kerugian yang melebihi batas retensi, biasanya untuk peristiwa besar seperti bencana alam.
- Reasuransi Risk-Attaching: Menanggung semua klaim yang timbul selama periode kontrak, meskipun kerugian terjadi di luar periode tersebut. Klaim dari luar periode kontrak tidak ditanggung.
Dengan memahami berbagai jenis reasuransi ini, perusahaan asuransi bisa lebih bijak dalam mengelola risiko dan memastikan stabilitas finansial mereka.
